W jaki sposób podnieść swoją zdolność kredytową, aby otrzymać kredyt w wysokości jaka jest potrzebna aby cieszyć się swoim wymarzonym mieszkaniem.
Zanim przejdziemy do sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej, warto najpierw samemu przeliczyć sobie taką zdolność. Naszym zdaniem najlepszy kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego opracował Rekin Finansów. Algorytm tego kalkulatora został zaczerpnięty z popularnego banku. Kalkulator jest bardzo precyzyjny.
Do niedawna najprostszym sposobem na podniesienie swojej zdolności kredytowej było wydłużenie okresu spłacania kredytu. Dzisiaj również można zaciągnąć kredyt hipoteczny na kilkadziesiąt lat, jednak na mocy wprowadzonej w życie początkiem roku 2012 Rekomendacji S, zdolność kredytowa jest obliczana w oparciu o założenie że klient spłaca kredyt maksymalnie przez 25 lat. Czyli żeby otrzymać kredyt na mieszkanie musimy wykazać się zdolnością kredytową która pozwoli nam spłacić kredyt w 25 lat niezależnie od tego na ile faktycznie zostaje on zaciągnięty.
Pomimo wprowadzenia rekomendacji S parę lat temu wybijającej z rąk argument wydłużania okresu spłaty kredytów, ciągle jeszcze pozostaje co najmniej kilka sposobów na poprawienie zdolności kredytowej.
Najważniejsze i zarazem najprostsze sposoby podniesienia zdolności kredytowej to:
- Rezygnacja z kart kredytowych
- Wyczyszczenia salda kredytowego
- Rezygnacja z rat malejących i wybór rat równych
- Współkredytowanie
- Monitorowanie i ograniczanie wydatków bieżących
- Zaciągnięcie kredytu w rodzimej walucie
- Przeliczenie zdolności kredytowej w różnych bankach
Jeśli chodzi o karty kredytowe to w momencie ubiegania się o hipoteczny kredyt najlepiej nie posiadać żadnej karty kredytowej czy debetowej, bowiem każda z nich obciąża naszą zdolność kredytową. Bank musi wziąć pod uwagę to że karta może być używana i że jej właściciel musi mieć środki na spłatę jej salda do wysokości maksymalnego limitu kart kredytowej czy też do wysokości maksymalnego debetu na karcie debetowej.
Oprócz salda kredytowego na kartach również wszelkie zaciągnięte i aktywne zobowiązania czyli kredyty gotówkowe, konsumpcyjne, pożyczki itp., które obniżają naszą zdolność spłacania nowego kredytu. Dlatego zanim złożymy wniosek o kredyt trzeba te zobowiązania uregulować, najlepiej zamknąć a jeżeli to niemożliwe to połączyć długi w jeden za pomocą kredytu konsolidacyjnego który da nam mniejsze obciążenie miesięczne.
Raty warto wybrać jako stałe gdyż zobowiązania miesięczne wynikające z zaciągniętego kredytu będą niższe z co za tym idzie zdolność kredytowa będzie wyższa.
Współkredytowanie to również bardzo popularny sposób na podniesienie zdolności kredytowej. Polega to na tym że do kredytu dołącza się kogoś na przykład osobę z rodziny która nie jest właścicielem nabywanej nieruchomości ale posiada stały przychód na przykład z emerytury i ten przychód brany jest pod uwagę do obliczania ogólnej zdolności kredytowej. Banki biorą jednak pod uwagę wiek osoby współuczestniczącej w kredycie który jest ustawiony na jakimś pułapie, może się więc zdarzyć że zbyt zaawansowane wiek skróci okres spłaty kredytu, a co za tym idzie pogorszy sprawę ze zdolnością kredytową. Trzeba tę sprawę wyważyć.
Wraz z wnioskiem o kredyt hipoteczny należy złożyć szereg dokumentów między innymi również wyciąg z konta dokumentujący bieżące wydatki. Bank chce bowiem zobaczyć ile faktycznie wydajemy na bieżące sprawy, opłaty, rachunki, przyjemności, jedzenie, utrzymanie samochodu itp. Zazwyczaj bank interesuje okres 3-miesięczny. Dobrze jest zatem przed ubieganiem się o kredyt wydatki te ograniczyć do minimum aby udowodnić bankowi że tylko tyle nam wystarcza do funkcjonowania i że reszta naszych dochodów może iść na spłatę rat miesięcznych.
Wybór kredytu złotowego również znacząco wpływa na zdolność kredytową zwłaszcza teraz kiedy obowiązuje rekomendacja S. Na jej mocy zdolność finansowa musi być wyższa o co najmniej 20 procent dla kredytów walutowych.
Każdy bank posiada swój algorytm obliczania zdolności kredytowej. Wiedząc o tym możemy spróbować wyliczyć tę zdolność w różnych bankach i ostatecznie próbować zaciągnąć kredyt w banku w którym zdolność kredytowa będzie dla nas najkorzystniejsza.
